將錢包交托給神
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【本月話題】

將錢包交托給神

董文芳



一位移民美國沒多久的華人女士,最近為了買房子申請房屋貸款,結果房貸業者告知,因銀行查出她名下有十一張信用卡,信用分數受到影響,無法核准,她不解地問道:「信用卡多不是表示信用好嗎?何況我有幾張卡已好一陣子沒用了!?」這位新移民對信用卡的一知半解,只不過是用卡不當所衍生問題的冰山一角。

在這個商業掛帥的社會中,無所不在的媒體廣告,使得人以為有錢花錢、沒錢刷卡的作風才是跟得上潮流的生活方式。更何況,面對廣大市場,發卡行無不使出混身解數,紛紛推出各類借貸優惠、贈品或新產品。宣傳攻勢更針對年輕學子,灌輸擁有信用卡是培養信用第一步的觀念,以致「學生卡」風靡校園,最後演變成年輕人尚未正式踏入社會,就遭討債公司摧討卡債。

據報導,台灣年輕人的卡債愈背愈重,已突破了三千五百億元。台灣最近有一位大學生刷昏了頭,欠下五萬多元,無力償還,經發卡行存證信函和律師函齊發,逼得他祇好向老爸求援。還有人以卡養卡,最後卻被循環高利「卡」住;接受別人副卡,卻因正卡持有人「跑路」而被迫承接債務…等,都是時有所聞的用卡陷阱。但信用卡本身並非導致財務問題的直接原因,濫用或誤用這張小小卡片,才是罪魁禍首,一般造成信用卡債務的原因有幾種:



對使用條款無知

你曾細讀手中所持有信用卡的條款嗎?每一次的帳單,你是否皆詳加比對?面對發卡行各種巧立名目的手法,最有智慧的人所羅門提醒我們:「通達人見禍藏躲,愚蒙人前往受害。」(箴言廿二3)

專家建議,使用信用卡時僅限於預算中的購物,避免預借現金,因為其利息只有高得令人咋舌,並且沒有付款優待期(grace period),也就是說,你拿到現金的那一刻起就開始計息。

此外,申請新卡償還舊卡,也非明智之舉。因為新卡發卡行會加收費用,且承諾的低利通常只維持六個月,假如你在這期間不小心遲繳,利息也馬上攀升。這在美國常見的零利率信用卡宣傳上,也是同樣的手法。

還有一樣最遭專家垢病的是,有些信用卡發卡行擅自縮短付款優待期(grace period)到二十天,所謂的grace period是指你刷卡消費的那一刻到銀行開始計算利息時,所以在這種情況下,就算你每個月一接到帳單就馬上寄出,可能都已被扣利息又得繳罰金。

不少美國本地持卡人的經驗是,申請容易取消難,當你打電話告訴發卡行要取消戶頭時,對方必定千方百計留住你,一些不肖發卡行也有一套「讓消費者知難而退」的手段,就是讓你在電話中等了又等,要不就是假藉轉接「不小心」將你掛斷。

只要你已不再使用某一張卡,最好將剪斷的卡寄給發卡行,並附上一封信告知你要取消帳戶,否則就算你不再用卡,仍存在於信用組織的紀錄中,就會發生本文一開始那位華人的遭遇。

有一位消費者申請了一張新卡,準備將舊卡的餘額轉過來,把舊卡付清,沒想到第一個月新卡帳單除了轉移手續費,還向他索取一筆信用額超支的費用,原來新卡行給他的信用額較舊卡行低,全額欠款轉移,自然就暴了。
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