基督徒亦可善用信用卡
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【本月話題】基督徒V.S信用卡



基督徒亦可善用信用卡

林修榮(財務管理專家)



信用卡是現代生活不可缺少的財務工具之一。統計顯示,美國家庭平均有六張銀行信用卡,和八張公司信用卡。基督徒不能(亦不必)避免使用信用卡,但「水能載舟亦能覆舟」,使用得宜,信用卡是個極有用的財務工具,可帶來不少方便;但假如不謹慎,信用卡債務可以摧毀家庭財政,帶來精神負擔,影響婚姻關係,也失去信徒見證。目前美國每年有一百五十萬個家庭宣佈破產,其中大部份是無法解決信用卡債務困境的中產家庭,相信也包括一些基督徒家庭。



高昂的利息

即使部份客戶無法還款,導致倒帳,信用卡仍是銀行最賺錢的產品之一,目前平均年利率接近十五厘,有些卡年利率甚至高達二十五厘。一般信用卡利息以「日複利」(DAILY COMPOUNDING)計算利息,令真正利率更高。信用卡公司為了鼓勵客戶借貸,每月最低還款金額只有欠款的百分之二,但假如每月只付最低金額,以十五厘年息計算,五千元欠款,需約廿六年才能付清欠款,假如欠款為一萬元,則要卅三年才還清。

除高昂的利息外,還有各項費用和罰金收入,難怪銀行千方百計要爭取新客戶。除了提供日新月異的優惠之外,每年有五十億份「預先批準」的信用卡促銷郵件,不請自來直接寄到府上,估計每家庭每年獲得「預先批準」的信用額高達卅萬元,對象甚至包括中學生。對已陷入信用卡債務危機的家庭來說,太容易拿到新的信用卡,令問題越陷越深,難以自拔。



信用卡的好處

其實信用卡好處很多,可幫助你出外時減少攜帶現金。有些場合(例如租車)必須使用信用卡;使用信用卡購買商品,出現問題時有可能更容易獲得退款。使用信用卡也是建立信用記錄的最佳途徑。為了增強競爭力,有一些信用卡還給予現金折扣退款(CASH REBATE),和租車保險等優惠。此外,通常信用卡都有二十多天付款「優待期」(GRACE PERIOD),精明的消費者,可以完全避免任何利息或費用,等於免費獲得信用卡好處。



不當的消費文化

可是,信用卡卻令人誤以為自己消費能力增強,加上美國是個鼓勵消費和借貸的社會,商業機構每天通過傳媒,向消費者不斷促銷商品,灌輸「消費文化」與著重物質享受的生活方式,令人下意識地覺得生活要過得快樂、成功和充實,必須擁有這些消費品,而且要立即擁有─ 即使沒有經濟能力來承擔也沒有問題,因為只要一卡在手,可以先買後付。

過去幾年,即使經濟不景氣,失業率高,個人消費與信用卡債務依然不斷上升。近年房地產價格上升,許多家庭信用卡債務太重,便利用房屋淨值借貸,去暫時解決信用卡債務問題,但過不了多久,又重新陷入信用卡債務深淵。美國人個人債務持續上升,一旦利息大幅度攀升,這個計時炸彈可能會令更多家庭走入財務絕路。



全數付清帳單

面對這個消費與借貸潮流,基督徒應該如何善用信用卡?
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